Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα προετοιμάζεται για τη νέα ψηφιακή έκδοση του ευρώ που θα κατακλύσει την αγορά πληρωμών — παρόλο που μεγάλο μέρος του κοινού δεν είναι σίγουρο ότι θέλει να έχει κάποια σχέση με αυτό.
Εσωτερικά έγγραφα της ΕΚΤ δείχνουν ότι η τράπεζα θέλει το ψηφιακό σύστημα του ευρώ να είναι σε θέση να χειρίζεται περισσότερες από 50 δισεκατομμύρια συναλλαγές ετησίως εξαρχής, δήλωσαν αξιωματούχοι της κεντρικής τράπεζας στο POLITICO.
Αυτή η τεράστια χωρητικότητα υποδηλώνει ότι η ΕΚΤ αναμένει ότι το ψηφιακό νόμισμα θα μεταμορφώσει την αγορά λιανικών πληρωμών, ασκώντας πιέσεις σε μια βασική ροή εσόδων για τους τρέχοντες παρόχους πληρωμών: Εάν λειτουργήσει με τη μέγιστη χωρητικότητα, το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να «αρπάξει» περισσότερο από το ένα τρίτο των συναλλαγών που πραγματοποιούνται σήμερα μέσω καρτών πληρωμής.
Σύμφωνα με μια παρουσίαση στο διοικητικό συμβούλιο της ΕΚΤ από την ομάδα ψηφιακού ευρώ της τράπεζας τον περασμένο μήνα, χρειάζεται ένα σύστημα που μπορεί να χειρίζεται 50,5 δισεκατομμύρια συναλλαγές ετησίως, δήλωσαν δύο αξιωματούχοι. Ενώ αυτό δεν αποτελεί ούτε στόχο ούτε πρόβλεψη, εξακολουθεί να αποτελεί μια εντυπωσιακή δήλωση εμπιστοσύνης στις δυνατότητες του έργου.
Για λόγους σύγκρισης, οι κάρτες πληρωμών χρησιμοποιήθηκαν σε 84,6 δισεκατομμύρια συναλλαγές συνολικής αξίας 3,2 τρισεκατομμυρίων ευρώ σε ολόκληρη την ευρωζώνη πέρυσι, με τους εκδότες καρτών και τους συναφείς παρόχους υπηρεσιών να λαμβάνουν προμήθεια για τις περισσότερες από αυτές. Υποθέτοντας ετήσια ανάπτυξη 10% καθώς τα μετρητά συνεχίζουν να χάνουν έδαφος, θα μπορούσαν να υπάρξουν σχεδόν 125 δισεκατομμύρια συναλλαγές με κάρτα το 2028 — το έτος που θεωρείται επί του παρόντος ως η συντομότερη δυνατή ημερομηνία κυκλοφορίας του ψηφιακού νομίσματος. Με πλήρη δυναμικότητα, το ψηφιακό ευρώ θα έχει επομένως μερίδιο αγοράς περίπου 40%.
Ένα μεγάλο μέρος των τελών πληρωμών πηγαίνει επί του παρόντος σε εταιρείες όπως η Visa και η Mastercard και άλλες εταιρείες fintech που βρίσκονται εκτός Ευρώπης. Η ΕΚΤ θέλει το ψηφιακό ευρώ όχι μόνο για να σταματήσει τέτοιες διαρροές, αλλά και για να τερματίσει την τεχνολογική εξάρτηση της Ευρώπης από την υποδομή των αμερικανικών γιγάντων πληρωμών γενικότερα, φοβούμενη το μεταβαλλόμενο γεωπολιτικό περιβάλλον. Ένα επιβλητικό ποσό των δύο τρίτων των συναλλαγών με κάρτα στην ευρωζώνη διεκπεραιώνεται επί του παρόντος μέσω διεθνών συστημάτων πληρωμών και περισσότερες από τις μισές χώρες της ΕΕ βασίζονται εξ ολοκλήρου σε μη ευρωπαϊκές λύσεις.
Η ΕΚΤ δεν έχει δημοσιοποιήσει ποτέ εκτιμήσεις για το μερίδιο αγοράς που αναμένει να κατακτήσει το ψηφιακό ευρώ, αλλά πάντα τόνιζε ότι δεν σχεδιάζει να αποκλείσει τις εναλλακτικές λύσεις του ιδιωτικού τομέα. Τα στοιχεία στην παρουσίαση υποδηλώνουν ότι ο ιδιωτικός τομέας μπορεί να αισθάνεται πολύ πιεσμένος.
Η ΕΚΤ αρνήθηκε να σχολιάσει.
Αναλαμβάνοντας ή χωρίς αναδόχους;
Εάν ο σχεδιασμός για ευρεία και ταχεία υιοθέτηση είναι ακριβής, οι καταναλωτές μπορεί να δουν χαμηλότερες τιμές και η Ευρώπη μπορεί να ενισχύσει τη στρατηγική της αυτονομία — αλλά οι πάροχοι πληρωμών της περιοχής μπορεί να βλέπουν λιγότερους λόγους να πανηγυρίζουν. Φορείς του κλάδου, όπως το Payments Europe, έχουν προειδοποιήσει ότι το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να καταστρέψει τα μοντέλα εσόδων που βασίζονται σε κάρτες, ειδικά εάν οι βασικές υπηρεσίες του προσφέρονται δωρεάν. Η ευρεία χρήση του ψηφιακού ευρώ στις συναλλαγές υποδηλώνει επίσης ότι οι καταναλωτές θα επιλέξουν να τα διατηρούν σε ηλεκτρονικά πορτοφόλια, αποστραγγίζοντας καταθέσεις από το τραπεζικό σύστημα. Οι τραπεζίτες λένε ότι αυτό θα μπορούσε να περιορίσει το ποσό που έχουν στη διάθεσή τους για να δανείσουν σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
«Ο αντίκτυπος στις τράπεζες ταμιευτηρίου και λιανικής από το ψηφιακό ευρώ που αναλαμβάνει ένα μεγάλο μέρος των συναλλαγών με κάρτα θα εξαρτηθεί από τα όρια διακράτησης που επιβάλλει η ΕΚΤ και [από] το υποκείμενο επιχειρηματικό μοντέλο του ψηφιακού νομίσματος», δήλωσε ο Diederik Bruggink, ανώτερος διευθυντής πληρωμών, ψηφιακών χρηματοοικονομικών και καινοτομίας στον Ευρωπαϊκό Όμιλο Ταμιευτηρίου και Λιανικής Τραπεζικής. Όσο υψηλότερα είναι τα όρια διακράτησης που επιτρέπονται για το ψηφιακό ευρώ και όσο χαμηλότερες είναι οι χρεώσεις για πληρωμές μεταξύ παρόχων υπηρεσιών, τόσο χειρότερα θα είναι τα πράγματα για τις τράπεζες, εξήγησε.
Σύμφωνα με εκτιμήσεις της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών , τα τέλη και οι προμήθειες αντιπροσωπεύουν περίπου το 30% των καθαρών λειτουργικών εσόδων στις τράπεζες της ηπείρου, και τα τέλη που σχετίζονται με πληρωμές αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το ένα τέταρτο αυτού του ποσοστού.
Η ΕΚΤ έχει υποστηρίξει ότι το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να προσφέρει νέες επιχειρηματικές ευκαιρίες για τους εγχώριους παρόχους υπηρεσιών που δυσκολεύονται ολοένα και περισσότερο να ανταγωνιστούν τα διεθνή συστήματα καρτών και τις λύσεις πληρωμών μέσω κινητού. Οι τράπεζες όχι μόνο μπορούν να λειτουργήσουν ως πάροχοι πορτοφολιών και να δημιουργήσουν άλλες πρόσθετες υπηρεσίες, αλλά ενσωματώνοντας υπηρεσίες ψηφιακού ευρώ, οι τράπεζες μπορούν να διατηρήσουν πελάτες που διαφορετικά θα μπορούσαν να στραφούν σε πορτοφόλια μεγάλων τεχνολογικών εταιρειών, υποστηρίζει.
Το ερώτημα είναι αν το κοινό μπορεί να νοιαστεί. Μετά από ένα αργό ξεκίνημα, πρόσφατες έρευνες δείχνουν ότι η ευαισθητοποίηση και το ενδιαφέρον μπορεί να αυξάνονται. Μια έρευνα της εταιρείας συμβούλων BearingPoint τον Φεβρουάριο έδειξε ότι το ένα τρίτο των ερωτηθέντων σε ολόκληρη την ευρωζώνη θα ήταν πρόθυμοι να χρησιμοποιήσουν το ψηφιακό ευρώ, ένα ποσοστό που φαίνεται πιθανό να αυξηθεί με την αλλαγή γενεών. Ωστόσο, μια έρευνα της Payments Europe έδειξε ότι το 56% των καταναλωτών σήμερα δεν είναι σίγουροι αν θα το έκαναν ποτέ.
Ενώ καμία απόφαση για την κυκλοφορία ενός ψηφιακού νομίσματος κεντρικής τράπεζας δεν μπορεί να ληφθεί χωρίς νομοθεσία από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, η τεχνική ανάπτυξη του έργου συνεχίζει να κερδίζει έδαφος. Στην ίδια παρουσίαση, η ομάδα του ψηφιακού ευρώ υποστήριξε ότι, εφόσον ξεπεραστούν όλα τα νομοθετικά εμπόδια, το διοικητικό συμβούλιο της ΕΚΤ θα πρέπει να εγκρίνει σχεδόν 1,5 δισεκατομμύρια ευρώ για την υλοποίηση του έργου.
από την Johanna Treeck politico.eu
